Памятка потребителю – О досрочном погашении кредита

Основанием для досрочного погашения кредита в определенных случаях может быть как требование кредитной организации (далее - банк), так и волеизъявление заемщика.

Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ), другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором (статья 821.1 ГК РФ).

Закон предоставляет банку право потребовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, в частности, в случаях:

- нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку);

- невыполнения заемщиком условий договора о целевом использовании суммы кредита (когда такое условие предусмотрено договором) либо необеспечения возможности осуществления банком контроля за целевым использованием суммы кредита (этим правом банк может воспользоваться, если иное не предусмотрено кредитным договором);

- невыполнения заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также утраты обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые банк не отвечает (этим правом банк может воспользоваться, если иное не предусмотрено кредитным договором) (п. 2 ст. 811, ст. 813, 814, п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Закон предусматривает ряд дополнительных оснований для досрочного возврата суммы кредита, обеспеченного ипотекой, в частности:

- неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплата или несвоевременная уплата суммы долга полностью или в части (если договором не предусмотрено иное);

- неисполнение обязанности в письменной форме предупредить залогодержателя (банк) обо всех известных залогодателю к моменту государственной регистрации договора ипотеки правах третьих лиц на предмет ипотеки (правах залога, пожизненного пользования, аренды, сервитутах и других правах);

- грубое нарушение залогодателем правил пользования заложенным имуществом, содержания или ремонта этого имущества, обязанности принимать меры по сохранению данного имущества, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, а также нарушение обязанностей по страхованию заложенного имущества;

- отчуждение имущества, заложенного по договору об ипотеке, без согласия банка (кроме случаев, когда оно не требуется согласно договору об ипотеке) или с нарушением условий закладной (ст. 12, 35, 39 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», далее - Закон об ипотеке).

Законом предусмотрены также некоторые другие обстоятельства, которые дают банку право требовать досрочного возврата кредита, обеспеченного ипотекой (п. 4 ст. 50 Закона об ипотеке).

Кредитный договор, заключенный с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, на который распространяются нормы Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), не может предусматривать оснований досрочного возврата кредита по требованию банка, не предусмотренных законом, так как иное означало бы ущемление прав потребителя по сравнению с правилами, установленными законом (п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей). Являются недействительными условия кредитного договора о праве банка потребовать досрочного погашения кредита по таким основаниям, как изменение места жительства заемщика, отсутствие у него постоянного источника дохода; уменьшение стоимости имущества, заложенного в обеспечение возврата кредита; расторжение заключенного с тем же банком договора банковского вклада; непредоставление справки о доходах по требованию банка (п. 5 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Следует также иметь в виду, что предъявление банком требования о досрочном возврате кредита влечет за собой изменение условия договора кредита о сроке исполнения обязательства и не может рассматриваться в качестве требования об одностороннем расторжении такого договора. Следовательно, предъявление такого требования не прекращает начисление процентов по кредиту (определения Верховного Суда РФ от 08.11.2011 № 46-В11-20, ВАС РФ от 31.03.2011 № ВАС-3414/11).

Для договора потребительского кредита (договора, по которому заемщиком является физическое лицо, получающее кредит в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности) закон прямо предусматривает право заемщика досрочно вернуть сумму полученного кредита или ее часть. Возможность такого возврата связывается (или может быть связана) с выполнением ряда условий. Так, заемщик должен уведомить банк о возврате кредита или его части не менее чем за 30 календарных дней до дня такого возврата, если договором потребительского кредита не установлен более короткий срок. Договором потребительского кредита может быть предусмотрено, что часть суммы кредита заемщик вправе вернуть только в день совершения очередного платежа по договору в соответствии с графиком платежей. Без предварительного уведомления банка заемщик вправе вернуть всю сумму кредита в течение 14 календарных дней с даты ее получения, а в случае, если кредит был предоставлен на определенные цели - в течение 30 дней с указанной даты (в этом случае досрочно может быть возвращена и часть суммы кредита).

За фактический срок кредитования заемщик обязан уплатить проценты. При досрочном возврате части кредита банк обязан произвести перерасчет полной стоимости кредита и предоставить ее заемщику, а также предоставить ему уточненный график платежей (если ранее заемщику предоставлялся такой график. Те же правила применяются и к договору потребительского займа, кредитором по которому может быть не только банк, но и иная организация, осуществляющая профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов: микрофинансовая организация, кредитный кооператив, ломбард (п.п. 1, 2 ч. 1 ст. 3, ч.ч. 2 - 6, 8 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ч. 2 ст. 4 Федерального закона от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», ст. 40.1 Федерального закона от 08.12.1995 № 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации», ч. 1.1 ст. 2 Федерального закона от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах»). Договор потребительского кредита (займа) не может устанавливать запрет или не предусмотренные законом ограничения на возврат заемщиком суммы кредита.