Памятка потребителю финансовых услуг – Поручительство

         Поручители– граждане, которые поручаются за заемщика. Их доходы не учитываются при расчете максимальной суммы кредита. Но поручители - обеспечивают возврат кредита: если заемщик не будет платить по кредиту, то банк имеет право обратиться к поручителям.

         Существует два вида совместной ответственности за нарушение обязательств: солидарная и субсидиарная.

         Солидарная ответственность– это совместная ответственность группы лиц, принявших на себя обязательства.

         При солидарной ответственности кредитная организация вправе требовать исполнения обязательств как от заемщика и поручителя, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. При таком виде ответственности кредитная организация вполне может переложить выполнение обязательств по выплате, например, ипотечного кредита на поручителя. Солидарная ответственность поручителя и заемщика применяется во всех случаях, если законом или самим договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

         Субсидиарная ответственность – это право взыскания неполученного долга с другого обязанного лица, если первое лицо не может его внести.

         Пока заемщик исправно выплачивает кредит, кредитная организация не имеет права требовать от поручителя исполнения обязательств. Однако как только заемщик не справляется со своими обязательствами, кредитная организация будет вправе требовать от поручителя полную сумму кредита, проценты по нему и компенсации издержек по взысканию долга.

         В случае расторжения кредитного договора обязательства поручителя сохраняются, обеспечивая возврат основной суммы долга и процентов.

         Смерть поручителя - физического лица сама по себе не прекращает поручительство по кредитному договору. В этом случае обязанности поручителя переходят к его наследникам при условии, что они приняли наследство. При наличии двух или нескольких наследников они отвечают за исполнение заемщиком его обязательств полностью или в части, но каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ).

         В случае смерти заемщика - гражданина, реорганизации заемщика - юридического лица поручительство не прекращается (п. 4 ст. 367 ГК РФ). Таким образом, закон не требует, чтобы поручитель давал согласие обеспечивать исполнение обязательства наследниками умершего должника. Причем поручитель по такому обязательству не вправе ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя (п. 3 ст. 364, п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Иными словами, в такой ситуации ответственность поручителя не ограничивается стоимостью наследственного имущества, в пределах которой по долгам умершего отвечают его наследники. Поручитель отвечает и в том случае, если наследники не приняли наследство или отказались от его принятия.

         При досрочном возврате заемщиком части потребительского кредита (займа) вносить изменения в договор поручительства, обеспечивающий исполнение обязательств заемщика, не требуется (ч. 9 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», далее - Закон № 353-ФЗ).

         Если поручителем по договору, заключенному в обеспечение исполнения обязательств потребителя по возврату потребительского кредита (займа), является гражданин (физическое лицо), к такому договору применяются положения Закона № 353-ФЗ, и на поручителя распространяются гарантии, предусмотренные этим законом для заемщика. В частности, в этом случае условия договора поручительства об обязанности поручителя заключить другие договоры (например, договор страхования жизни и здоровья) либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату являются ничтожными 

         Таким образом, предоставление поручительства – это серьезный и ответственный шаг, который должен быть тщательно проанализирован и обдуман.