Памятка потребителю финансовых услуг: О кредитных историях

              Что такое кредитная история?

           Кредитная история – информация, характеризующая исполнение субъектом кредитной истории (заемщиком) принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). Кредитная история физического лица состоит из четырех частей, юридического -  из трех частей:
           - I часть – «титульная часть кредитной истории» – содержит сведения о субъекте кредитной истории, по которым его можно идентифицировать (например, для физического лица: Ф.И.О., данные документа, удостоверяющего личность и прочее; для юридического лица: полное и сокращенное наименования, ИНН, ОГРН и прочее);
           - II часть – «основная часть кредитной истории» – содержит дополнительные сведения о субъекте кредитной истории, его обязательствах (в том числе информацию о сумме и сроке исполнения обязательств), сведения о процедурах банкротства и иную информацию;
           - III часть – «дополнительная (закрытая) часть кредитной истории» – содержит сведения об источниках формирования кредитной истории, о пользователях кредитной истории, а также в отношении приобретателя права требования (в случае уступки права требования по договору займа (кредита);
           - IV часть кредитной истории – «информационная часть кредитной истории» (только для физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей) – содержит сведения о предоставлении займа (кредита) или об отказе в заключении договора займа (кредита) (в том числе с указанием причины отказа), о заключении договора поручительства, информацию об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарный дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком.
           У субъекта кредитной истории – юридического лица информационная часть кредитной истории не формируется.
           Кредитная история раскрывается субъекту кредитной истории целиком.
           Субъект кредитной истории – юридическое или физическое лицо (в том числе индивидуальный предприниматель), которое является заемщиком по договору займа (кредита).
           Пользователь кредитной истории – индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившее письменное или иным способом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета в целях, указанных в согласии субъекта кредитной истории.
           Кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Письменное согласие заемщиком дается, как правило, при заключении кредитного договора с банком. По закону кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех граждан, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро. Предельный срок подачи информации - 10 дней.
           Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, не более двух раз в год (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, включая индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории (при наличии).
           Бюро кредитных историй (далее БКИ) – юридические лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Существует государственный реестр БКИ. Только БКИ, включенные в этот реестр, имеют право хранить и обрабатывать кредитные истории граждан. Надзор за деятельностью БКИ осуществляет Банк России.
           Центральный каталог кредитных историй (далее - ЦККИ) создан при Центральном Банке Российской Федерации для сбора, хранения и представления субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранятся кредитные истории субъектов кредитных историй. Кроме того, ЦККИ осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра) БКИ.

Как получить информацию о своей кредитной истории?

           Субъект кредитной истории может получить информацию из Центрального каталога кредитных историй, обратившись:
           без использования кода субъекта кредитной истории:
           на Единый портал государственных и муниципальных услуг (ЕПГУ) (справочно: при формировании запроса на предоставление услуги через ЕПГУ используются реквизиты только действующего паспорта гражданина Российской Федерации);
           в любую кредитную организацию;
           в любое бюро кредитных историй;
           в любой кредитный кооператив;
           на телеграф (отделение почтовой связи (отделение электросвязи), в котором оказываются услуги телеграфной связи);
           к любому нотариусу;
           с использованием кода субъекта кредитной истории:
           на официальный сайт Банка России (www.cbr.ru) для заполнения формы запроса «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй», размещенной в разделе «Кредитные истории».
Пользователь кредитной истории может получить информацию из Центрального каталога кредитных историй,       обратившись:
           без использования дополнительного кода субъекта кредитной истории :
           через кредитную организацию, бюро кредитных историй, нотариуса, микрофинансовую организацию или кредитный кооператив;
           с использованием дополнительного кода субъекта кредитной истории:
           через официальный сайт Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (www.cbr.ru) посредством заполнения формы запроса «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй», размещенной в разделе «Кредитные истории».
           Обращаем внимание! Ответ Центрального каталога кредитных историй «Соответствующая информация не найдена. Уточните реквизиты запроса» означает, что по реквизитам, указанным в запросе, в Центральном каталоге кредитных историй информация отсутствует. Данный ответ возможно получить в следующих случаях:
в случае отсутствия кредитной истории;
           в случае указания неверного (несуществующего) кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории (в случае направления запроса посредством заполнения формы в разделе «Кредитные истории» официального сайта Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»);
           если при заполнении запроса в информации о субъекте кредитной истории была допущена ошибка (опечатка);
           если кредитная история сформирована на другой документ, удостоверяющий личность (для физических лиц), например, на предыдущий паспорт. В данном случае целесообразно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй с указанием реквизитов именно этого документа, удостоверяющего личность.
           В случае если в запросе была допущена ошибка (опечатка) при указании Ф.И.О. или данных документа, удостоверяющего личность (для физических лиц), идентификационного номера налогоплательщика или основного государственного регистрационного номера (для юридических лиц), кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории, следует заново направить запрос в Центральный каталог кредитных историй, верно указав все необходимые реквизиты.
           С информацией о Порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй можно ознакомиться на сайте   https://www.cbr.ru/ckki/.

Что делать, если вы обнаружили ошибку в собственной кредитной истории и каким образом ее можно исправить?

           Кредитная история формируется из сведений, которые банки подают в БКИ. К сожалению, могут возникать технические ошибки при передаче данных о заемщике. Иногда возникает недопонимание заемщиков о размере ежемесячных платежей, уплате комиссионного вознаграждения банку за выдачу кредита, либо размере комиссии за перечисление банку ежемесячных платежей, что приводит к просрочкам в выплате каких-нибудь небольших сумм. Заемщик получает плохую кредитную историю и это может помешать ему взять кредит в будущем. Что делать в этом случае? Предоставьте в банк, в котором был получен отказ, документы, доказывающие исполнение Вами всех обязательств по ранее заключенным договорам. Банк в свою очередь должен предоставить эту информацию в БКИ для обновления вашего досье. Данная процедура должна длиться не более 2-х недель.
           Сложнее тем, кто действительно когда-то отказался или не смог платить по кредиту. Исправить свою кредитную историю заемщик может, только погасив долги по имеющимся просроченным кредитам. Тогда банк предоставит сведения в БКИ о том, что задолженность по кредиту погашена.
Если гражданин считает неверной информацию, содержащуюся в его кредитной истории, то он может подать в БКИ заявление о внесении изменений в его кредитную историю. БКИ в течение 30 дней со дня получения заявления обязано провести проверку информации, по которой есть претензия, запросив ее в организации, которая подавала сведения для формирования кредитной истории.
           По итогам проверки БКИ либо обновляет кредитную историю, либо оставляет ее без изменения. Но, в любом случае, БКИ обязано в письменной форме сообщить гражданину о результатах рассмотрения его заявления. При этом если дается отказ в удовлетворении заявления, то он должен быть мотивированным. Повторные проверки истории БКИ не проводят, и в случае, если гражданин по-прежнему не согласен со своей кредитной историей, ему следует обращаться в суд.