О кредитных каникулах

Федеральным законом от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее - Закон № 106-ФЗ) были установлены условия предоставления заемщикам так называемого льготного периода по заключенным ими кредитным договорам (договорам займа).

На какие договоры распространяется данный закон?

1) На договоры кредита (займа), как обеспеченные, так и не обеспеченные ипотекой, заключенные до 3 апреля 2020 года физическими лицами, в том числе имеющими статус индивидуального предпринимателя (далее - ИП), с банками, иными кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями, осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов и лицами, осуществляющими деятельность по предоставлению под залог недвижимости кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности (далее - потребительские кредиты) (ч. 1 ст. 6 Закона № 106-ФЗ, п. 3 ч. 1 ст. 3, ст. 6.1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

2) На договоры кредита (займа), заключенные до 3 апреля 2020 года субъектами малого и среднего предпринимательства, осуществляющими деятельность в отраслях, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции, с кредитором - кредитной организацией или некредитной финансовой организацией, которая осуществляет деятельность по предоставлению кредитов (займов) (далее - коммерческие кредиты) (ч. 1 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).

Каков максимальный размер кредита (займа)?

Для потребительских кредитов (п. 1 ч. 1 ст. 6  Закона № 106-ФЗ, постановление Правительства Российской Федерации от 03.04.2020 № 435, с изменениями от 10.04.2020):

- обеспеченных ипотекой - 2 млн рублей;

- обеспеченных ипотекой и полученных для приобретения жилых помещений в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью - 4,5 млн рублей для г. Москвы, 3 млн рублей - для Московской области, г. Санкт-Петербурга и ДФО; 2 млн рублей - для остальных субъектов РФ;

- автокредитов - не более 600 тыс. рублей;

- по кредитным картам - не более 100 тыс. рублей;

- по прочим потребительским кредитам - не более 250 тыс. рублей (300 тыс. - для ИП).

Для коммерческих кредитов максимальный размер такого кредита законодательством не установлен.

Льготный период может быть предоставлен как по одному или нескольким, так и по всем кредитным договорам (договорам) займа, заключенным заемщиком.

При каких условиях может быть предоставлен льготный период?

Для потребительских кредитов:

- снижение дохода (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием о предоставлении льготного периода, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год (п. 2 ч. 1 ст. 6 Закона № 106-ФЗ);

- на момент обращения заемщик не пользуется ипотечными «кредитными каникулами», предоставленными ему на основании ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», по тому же договору кредита (займа) (п. 3 ч. 1 ст. 6 Закона № 106-ФЗ);

- на момент обращения заемщик-ИП не воспользовался правом на предоставление ему льготного периода по тому же договору кредита (займа) как субъект малого или среднего предпринимательства (ч. 2 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

Какие действия необходимо совершить для предоставления льготного периода?

В период с 3 апреля по 30 сентября 2020 года, но до окончания срока действия договора кредита (займа) лицам, желающим воспользоваться правом на предоставление льготного периода, необходимо направить кредитору по соответствующему договору кредита (займа) требование об изменений условий такого договора.

Такое требование должно содержать (ч. 3 и ч. 4 ст. 6, ч. 3 и ч. 4 ст. 7 Закона № 106-ФЗ):

1) указание на то, в чем именно будет состоять изменение условий договора. Такое изменение может предусматривать:

- для потребительских и коммерческих кредитов - приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (ч. 1 и ст. 6 и ч. 1 ст. 7 Закона № 106-ФЗ);

- для коммерческих и потребительских кредитов, заемщиком в которых выступает ИП, - приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком, либо уменьшение размера платежей в течение льготного периода (ч. 2 ст. 6 и ч. 2 ст. 7 Закона № 106-ФЗ);

2) указание на продолжительность льготного периода и дату начала его исчисления;

3) ссылку на то, что льготный период предоставляется в соответствии с Законом № 106-ФЗ.

Какие документы необходимо предоставить кредитору для подтверждения права на льготный период?

Обязательное предоставление кредитору каких-либо документов одновременно с направлением требования Законом № 106-ФЗ не предусмотрено. Более того, в отношении потребительских кредитов снижение дохода заемщика более, чем на 30%, которое является обязательным условием предоставления льготного периода, считается имеющим место, пока не доказано иное (ч. 7 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

Вместе с тем, необходимо учитывать, что кредиторам по потребительским кредитам этой же нормой предоставлено право запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение условия о снижении его дохода. К числу таких документов по смыслу ч. 9 ст. 6 Закона № 106-ФЗ могут относиться:

- справка СДФЛ или справка о доходах в свободной форме, выданная работодателем;

- больничные листы или справка из стационара, подтверждающие заражение COVID-19, или пребывание на карантине в связи с угрозой распространения данной вирусной инфекции;

- справка (надлежащим образом заверенная копия приказа) об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя;

- справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного;

- иные документы, подтверждающие снижение дохода.

Заемщики как по потребительским, так и по коммерческим кредитам вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев (ч. 4 ст. 6 и ч. 4 ст. 7 Закона №  106-ФЗ). При этом дата начала исчисления этого периода по потребительским кредитам, обеспеченным ипотекой, не может отстоять ранее одного месяца от даты направления заемщиком требования, по иным потребительским кредитам - ранее 14 дней от даты его направления

Требования как по коммерческим, так и по потребительским кредитам рассматриваются кредитором в течение 5 дней с момента их получения (ч. 6 ст. 6 и ч. 6 ст. 7 Закона № 106-ФЗ). В том случае, если кредитор по потребительским кредитам запрашивает документы, подтверждающие факт снижения дохода заемщика в необходимом объеме, данный 5-дневный срок исчисляется с момента получения кредитором документов или информации по своему запросу (ч. 7 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).

Предоставление льготного периода не означает прощение долга в виде платежей, подлежащих выплате за данный период, и не приостанавливает начисление процентов на сумму кредита (займа). Заемщику фактически предоставляется только отсрочка в их уплате.