Потребительский кредит на курсы

19.07.2026 10:00

При покупке онлайн-курсов онлайн-школы часто предлагают оплату в кредит. Потребитель подписывает договор с банком, получает деньги в кредит и сразу перечисляет их школе. Однако если курс оказался некачественным или обучение не началось в срок, у потребителя возникают сложности: кредит перед банком остаётся, а вернуть деньги у школы получается не всегда.

Настоящий материал разъясняет права потребителя при оплате образовательных услуг за счёт кредитных средств и риски, которые необходимо учитывать.

I. Потребительский кредит: общие правила

Отношения по потребительскому кредиту регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». По общему правилу, заёмщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты независимо от того, были ли оказаны образовательные услуги надлежащего качества. Кредитный договор и договор об оказании образовательных услуг — это разные договоры с разными сторонами.

Однако из этого правила есть исключения, которые позволяют потребителю защитить свои права.

II. Период охлаждения по кредиту: как отказаться от кредита

С 1 сентября 2025 года вступил в силу механизм «периода охлаждения» по потребительским кредитам, установленный частью 9.3 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ.

Продолжительность периода охлаждения зависит от суммы кредита:

Сумма кредита	Период охлаждения
От 50 000 до 200 000 рублей	4 часа с момента заключения договора
Свыше 200 000 рублей	48 часов с момента заключения договора

В течение этого периода заёмщик вправе отказаться от получения кредита без каких-либо финансовых последствий, проценты по договору не начисляются.

Важное исключение: «период охлаждения» не действует в двух случаях:

1. Образовательные кредиты (с государственной поддержкой).

2. Кредиты на оплату товаров или услуг, когда банк перечисляет деньги напрямую продавцу (исполнителю), а не на счёт потребителя.

Поскольку при покупке онлайн-курсов школа почти всегда выступает получателем денег напрямую, отказаться от кредита в первые часы или дни в большинстве случаев не получится. Потребителю следует заранее уточнять в банке условия конкретного договора.

Для кредитов на общие потребительские нужды (без целевого назначения и без прямого перечисления продавцу) период охлаждения действует в полном объёме.

III. Отказ от дополнительных услуг (страховок и сервисов)

При оформлении кредита банки часто предлагают дополнительные платные услуги (страхование, юридическую поддержку и т.п.). Потребитель вправе отказаться от таких услуг в течение 14 календарных дней с даты выражения согласия на их оказание.

В случае отказа от дополнительной услуги потребителю возвращаются уплаченные денежные средства за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги. Заявление направляется лицу, оказывающему услугу. Если услугу оказывает третье лицо, а не банк, и оно не исполняет обязанность по возврату, потребитель вправе требовать возврата от банка-кредитора.

IV. Возврат денег за некачественный курс: что делать с кредитом

Статья 24 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает специальный механизм защиты прав потребителей, оплативших товары (работы, услуги) за счёт кредита.

В соответствии с пунктом 6 статьи 24, при возврате товара ненадлежащего качества, приобретённого потребителем за счёт потребительского кредита (займа), продавец обязан возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа).

Разъяснение Верховного Суда РФ (Постановление Пленума № 17 от 28.06.2012): уплаченные банку проценты по договору потребительского кредита являются убытками потребителя (реальным ущербом), ответственность по возмещению которых несёт продавец (исполнитель) некачественного товара (услуги). Положения пункта 6 статьи 24 не могут рассматриваться как исключающие или ограничивающие ответственность изготовителя (исполнителя) по возмещению потребителю таких убытков.

V. Пошаговая инструкция при проблемах с курсом, оплаченным в кредит

1. Направьте претензию школе о возврате денег. Требование о возврате денег в связи с некачественным обучением или отказом от договора направляется заказным письмом с уведомлением. Срок ответа — 10 дней.

2. В претензии укажите требование о возмещении процентов по кредиту. Ссылайтесь на пункт 6 статьи 24 Закона «О защите прав потребителей» и правовую позицию Верховного Суда РФ.

3. Одновременно обратитесь в банк. Уведомите банк о наличии спора со школой и проинформируйте о направленной претензии. Это не обязывает банк приостановить начисления, но в отдельных случаях может быть учтено при решении вопроса о штрафах и пенях на период судебного разбирательства.

4. При отказе школы — обращайтесь в суд. Иск подаётся по месту жительства потребителя, государственная пошлина не уплачивается. В иске можно требовать:

• расторжения договора со школой и возврата денег;

• возмещения процентов по кредиту, уплаченных потребителем;

• компенсации морального вреда;

• штрафа в размере 50% от присуждённой суммы (п. 6 ст. 13 ЗоЗПП).

VI. Риски при оплате курсов в кредит, о которых нужно знать

• Кредитный договор заключается с банком, договор на обучение — со школой. Банк не отвечает за качество образовательных услуг.

• Если школа оказалась недобросовестной, кредит перед банком остаётся. Потребитель обязан его выплачивать, пока не будет судебного решения о возврате.

• При целевом кредите на оплату обучения (деньги перечисляются напрямую школе) «период охлаждения» не действует — отказаться от него в первые часы не получится.

• Проценты по кредиту увеличивают стоимость обучения — потребитель платит больше, чем указано в рекламе.

• При задержке платежей по кредиту начисляются пени и штрафы, портится кредитная история.

VII. Памятка потребителю: как обезопасить себя

• Внимательно читайте кредитный договор. Обратите внимание на полную стоимость кредита, процентную ставку, сроки и ответственность за просрочку.

• Уточните, является ли кредит целевым и перечисляются ли деньги напрямую школе. Для таких кредитов действуют особые правила, в том числе исключение из «периода охлаждения».

• Оцените альтернативы: внутренняя рассрочка от школы или сервисы рассрочки (BNPL), регулируемые законом № 283-ФЗ, могут быть безопаснее полного кредита.

• Сохраняйте все документы: договор со школой, кредитный договор, чеки об оплате, переписку с исполнителем.

• При возникновении проблем обращайтесь за консультацией к специалистам по защите прав потребителей.

VIII. Консультационная помощь в Республике Коми

Если Вам требуется консультация, Вы можете обратиться в Консультационный центр по защите прав потребителей. Центр находится по адресу: г. Сыктывкар, ул. Орджоникидзе, д. 71, каб. № 9, тел. 8(8212) 46-85-25.

IX. Нормативная база

• Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (статья 7) — «период охлаждения» по кредитам

• Статья 24 Закона РФ «О защите прав потребителей» (пункт 6) — возврат процентов по кредиту при возврате товара/услуги

• Статья 29 ЗоЗПП — права потребителя при недостатках услуги

• Статья 32 ЗоЗПП — право на отказ от договора в любое время

• Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 — разъяснения по защите прав потребителей