Потребительская рассрочка без переплат: как это работает с 1 апреля. Права и обязанности покупателя по новому закону о рассрочке

04.07.2026 14:00

С 1 апреля 2026 года вступил в силу Федеральный закон от 31.07.2025 № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки», а также сопутствующие поправки в Закон РФ «О защите прав потребителей» (Федеральный закон № 284–ФЗ).

Указанным законом установлены единые правила для операторов рассрочки, закреплено право потребителя на рассрочку без переплат и введен запрет на скрытые комиссии и наценки.

Настоящий материал разъясняет, как работает новый механизм рассрочки, какие права и обязанности появляются у покупателя.

I. Что такое сервис рассрочки по новому закону?

Согласно Федеральному закону № 283-ФЗ, сервис рассрочки — это информационная система в сети «Интернет», используемая для заключения договоров о предоставлении сервиса рассрочки.

Схема работы:

1. Потребитель выбирает товар (работу, услугу) у продавца (исполнителя).

2. Оформляет рассрочку через сервис (оператора).

3. Оператор незамедлительно оплачивает продавцу (исполнителю) полную стоимость товара (работы, услуги).

4. Потребитель постепенно возвращает денежные средства оператору в соответствии с графиком платежей.

Ключевое отличие от кредита: при рассрочке вы возвращаете ровно стоимость товара (работы, услуги) без процентов, оператор не выдает деньги на руки, а сразу платит продавцу (исполнителю). В отличие от кредита, переплата отсутствует.

II. Кто может предоставлять рассрочку с 01.04.2026?

Предоставлять сервис рассрочки могут только операторы — юридические лица, сведения о которых внесены в реестр операторов сервиса рассрочки Банка России. К операторам относятся банки, микрофинансовые организации и иные компании, соответствующие установленным требованиям.

Перед оформлением рассрочки рекомендуется проверить, входит ли оператор в указанный реестр на официальном сайте Банка России.

III. Гарантии для потребителя: что запрещено с 01.04.2026

1. Запрет на разные цены 

Продавцам запрещено устанавливать разные цены на один и тот же товар (работу, услугу) в зависимости от того, платит потребитель сразу или берет в рассрочку.

Что это значит: ранее часто встречалась практика: «цена при оплате сразу — 100 000 руб., а в рассрочку — 120 000 руб.». Теперь такое запрещено.

Данный запрет закреплен в обновленной статье 16.1 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Исключение: договоры в рамках эксперимента по партнерскому финансированию (Федеральный закон № 417-ФЗ).

2. Запрет на комиссии и вознаграждения 

Оператору сервиса рассрочки запрещено взимать с потребителя:

• вознаграждение за предоставление сервиса рассрочки;

• плату за внесение платежей по договору;

• любые иные комиссии.

Итог: рассрочка для потребителя становится полностью бесплатной.

3. Запрет на навязывание дополнительных услуг

Оператор сервиса рассрочки не вправе включать в договор положения, возлагающие на пользователя обязанность заключать другие договоры либо пользоваться услугами оператора или третьих лиц за дополнительную плату.

4. На что не распространяется новый закон

Важно понимать, что Федеральный закон № 283–ФЗ регулирует только сервисы рассрочки (BNPL) – то есть ситуации, когда между вами и продавцом есть оператор – посредник.

Новые правила не распространяются на:

• обычную рассрочку от самого продавца (по договору купли – продажи без привлечения оператора);

• договоры в рамках эксперимента по партнерскому финансированию (закон № 417–ФЗ;

• потребительские кредиты;

• договоры долевого участия в строительстве.

IV. Сроки рассрочки

Закон устанавливает максимальный срок рассрочки:

Период заключения договора	Максимальный срок рассрочки
С 01.04.2026 по 01.04.2028	6 месяцев с момента заключения договора
С 01.04.2028	4 месяца с момента заключения договора

Важное уточнение: указанные ограничения распространяются только на договоры, заключенные с операторами сервиса рассрочки.

V. Передача сведений в бюро кредитных историй

С 1 апреля 2026 года действуют следующие правила:

Сумма обязательств по рассрочке	Передача в бюро кредитных историй
До 50 000 рублей	Не передается
Свыше 50 000 рублей	Передается

Это сделано для того, чтобы человек не набирал десятки микрорассрочек, не осознавая масштаба своей задолженности.

VI. Ответственность за просрочку платежа

Закон устанавливает четкие ограничения на штрафы за просрочку:

Размер неустойки (штрафа, пеней) не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности пользователя.

Кроме того, потребитель вправе в любое время досрочно уплатить сумму долга, полностью или частично, без взимания платы.

VII. Права потребителя при использовании сервиса рассрочки

Право	Суть
Право на бесплатность	Никаких комиссий, вознаграждений, скрытых платежей со стороны оператора
Право на равную цену	Товар (работа, услуга) в рассрочку стоит столько же, сколько при полной оплате
Право на досрочное погашение	Полное или частичное без штрафов и комиссий
Право на отказ от навязанных услуг	Запрещено навязывание дополнительных платных услуг
Право на прозрачные условия	Договор должен в наглядной форме (например таблица) отражать полную цену, количество, размер, периодичность и срок платежей, а также ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств

VIII. Обязанности потребителя

При использовании сервиса рассрочки потребитель обязан:

1. Своевременно вносить платежи в соответствии с графиком, установленным договором.

2. Ознакомиться с условиями договора перед его подписанием.

3. Учитывать, что при сумме обязательств свыше 50 000 рублей информация о рассрочке будет передана в бюро кредитных историй.

IX. Что не изменилось?

Новые правила не распространяются на договоры, заключённые до 1 апреля 2026 года. Если рассрочка была оформлена ранее, условия не пересматриваются.

X. Памятка потребителю: как безопасно оформить рассрочку

1. Проверьте, кто предоставляет рассрочку. Оператор должен быть в реестре Банка России.

2. Сравните цену. Убедитесь, что цена товара в рассрочку не выше цены при полной оплате.

3. Внимательно прочитайте договор. В нем должны быть указаны: полная цена, количество и размер платежей, периодичность, сроки, неустойка.

4. Проверьте, нет ли навязанных услуг. Оператор не вправе требовать заключения дополнительных договоров.

5. Уточните сумму обязательств. Если совокупная сумма рассрочек превышает 50 000 рублей — информация попадет в кредитную историю.

6. Сохраняйте подтверждения платежей и договор.

XI. Куда обращаться в случае нарушения прав

Если ваши права при оформлении рассрочки нарушены, потребитель вправе обратиться:

Организация	Основание для обращения
Роспотребнадзор	Нарушение прав потребителя (разные цены, навязывание услуг)
Банк России	Нарушения со стороны оператора рассрочки (из реестра ЦБ)
Суд	Исковое заявление

XII. Консультационная помощь в Республике Коми

Если Вам требуется консультация, Вы можете обратиться в Консультационный центр по защите прав потребителей. Центр находится по адресу: г. Сыктывкар, ул. Орджоникидзе, д. 71, каб. № 9, тел. 8(8212) 46-85-25.

XIII. Нормативная база

• Федеральный закон от 31.07.2025 № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки» 

• Федеральный закон от 31.07.2025 № 284-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» 

• Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»

• Федеральный закон от 31.07.2025 № 417-ФЗ