Особенности защиты прав потребителей страховых услуг

09.04.2026 14:00

У каждого из нас есть ценные вещи, которыми мы дорожим, и как бы мы ни берегли себя и свое имущество, потери все равно случаются. Полностью избежать неприятностей невозможно, но, если заранее позаботиться об оформлении страховки, можно выйти из сложной жизненной ситуации с наименьшими потерями.

На сегодняшний день существуют десятки разновидностей страховых продуктов. Каждый из них, несмотря на множество отличий, можно отнести к одному из двух видов страхования - обязательному или добровольному. Обязательных видов страхования значительно меньше, чем добровольных. Однако обязательное страхование охватывает практически все сферы: здоровье, медицину, социальную сферу (ОМС, социальное страхование), личный и общественный транспорт (ОСАГО и ОСГОП), недвижимость (страхование для ипотеки).

Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются гражданским кодексом РФ; законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и другими нормативно-правовыми актами о страховании.

Наиболее распространенными нарушениями прав потребителей являются:

• не предоставление потребителю информации, предусмотренной нормами законодательства;

• отказ в страховой выплате;

• задержка страховой выплаты;

• включение в договор страхования условий, ущемляющих права страхователя.

Для того, чтобы избежать данные нарушения, потребитель должен внимательно проанализировать предложения разных исполнителей услуги страхования, изучить содержание предлагаемых ими договоров. При анализе договора потребителю следует оценить полноту информации об оказываемой услуге и степень защищенности интересов потребителя.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме, он может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком (страховой организацией) страхователю (потребителю, застрахованному) на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• о застрахованном лице;

• о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

• о размере страховой суммы;

• о сроке действия договора.

Потребитель по услугам страхования вправе попросить показать лицензию на интересующий его вид страхования и вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации о страховщике, режиме его работы и реализуемых им услугах. В соответствии со статьей 10 Закона о защите прав потребителей № 2300-1, страховщик обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 12 Закона о защите прав потребителей № 2300-1 предусмотрена ответственность исполнителя за ненадлежащую информацию об услуге страхования. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе потребовать от страхователя возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за оказанную услугу суммы и возмещения других убытков.

Если иное не предусмотрено законодательством о страховании, то потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты страховой компании фактически понесенных ей расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору (ст. 32 Закона о ЗПП № 2300-1).

Следует отметить, что при возникновении имущественного спора с финансовой организацией Федеральным законом РФ от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен особый порядок урегулирования споров граждан с финансовыми организациями по заключенным договорам.

Споры, касающиеся указанных договоров, до подачи иска в суд должны рассматриваться финансовым уполномоченным.

Финансовый уполномоченный (омбудсмен) рассматривает обращения потребителей об удовлетворении требований имущественного характера в размере не более 500 тысяч рублей (а в отношении ОСАГО – независимо от суммы требования), а также, если с момента, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

При возникновении споров с финансовой организацией гражданин обязан до подачи заявления в суд обратиться к финансовому омбудсмену. При этом сначала он должен обратиться за урегулированием спора к финансовой организации. Если финансовая организация не удовлетворит претензию гражданина или не ответит в установленные сроки (30 календарных дней в случае письменного обращения или 15 рабочих дней при подаче заявления в электронном виде), потребитель вправе направить обращение финансовому уполномоченному.

Финансовый уполномоченный принимает и рассматривает обращения бесплатно, за исключением обращений, поданных лицами, которым уступлено право требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации. Срок рассмотрения отсчитывается с даты подачи обращения и составляет 15 рабочих дней для самого потребителя финансовых услуг и 30 рабочих дней для лиц, которым уступлено право требования потребителя.

Таким образом, при невозможности урегулирования спора в досудебном претензионном порядке, потребитель вправе обратиться к финансовому уполномоченному при соблюдении вышеуказанных условий.

Обращение к финансовому уполномоченному может быть направлено одним из следующих способов:

1. В электронной форме через личный кабинет на сайте финансового уполномоченного www.finombudsman.ru;

2. В письменной форме на бумажном носителе в адрес финансового уполномоченного: 119017, г.Москва, Старомонетный пер., д.3, АНО «СОДФУ».

Требования к содержанию обращения установлены в ст.17 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», а именно: к обращению должны быть приложены копии заявления в финансовую организацию и ее ответа (при наличии), а также имеющиеся копии договоров с финансовой организацией и иных документов по существу требования потребителя.

Впоследствии, если потребитель будет не согласен с решением финансового уполномоченного, у него есть право обратиться в суд со своими требованиями к той организации, к которой имеются финансовые претензии.

Правила составления искового заявления определены гл.12 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее — ГПК РФ).

Исковое заявление может быть направлено в суд по месту нахождения ответчика, заключения или исполнения договора, либо по месту жительства потребителя. При обращении в суд потребитель освобождается от уплаты государственной пошлины по делам, связанным с нарушением его прав (ст.17 Закона).

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, в ходе судебного рассмотрения дела каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Все желающие могут получить консультацию у специалистов по вопросам защиты прав потребителей, как поступить и, куда обращаться потребителю в случае нарушения его прав, как написать претензию, иск в суд.

Консультационный центр по защите прав потребителей находится по адресу: Республика Коми, г. Сыктывкар, ул. Орджоникидзе, д. 71, тел. 8 (8212) 46-85-25.