Об обращениях граждан по вопросам оказания финансовых услуг

ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Республике Коми» продолжает участвовать в реализации Стратегии повышения финансовой грамотности населения в Российской Федерации.

В марте 2022 года в Консультационный центр (пункты) для потребителей обратилось  8  потребителей по вопросам оказания финансовых услуг.

Так, потребитель заключил договор о предоставлении потребительского кредита (займа) на приобретение автомобиля, а также заключил договор имущественного страхования автомобиля (каско). Потребитель каждый год продлевал действие полиса имущественного страхования. Однако в 2022 году банк потребовал застраховать дополнительные риски, которые не были указаны в договоре страхования.

Проанализировав условия договора предоставления потребительского займа и договора имущественного страхования, специалист пришел к выводу о неправомерности требований банка.

В договоре страхования определены сроки действия договора, конкретные страховые риски, страховая сумма.  

Разъясняем, что законодательство не содержит специальных норм, регулирующих гражданско-правовые отношения по страхованию каско. В связи с этим правовую основу этого вида страхования составляют непосредственно нормы главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации и главы I Закона о страховом деле. Конкретные условия каско определяются договором и применяемыми страховщиком правилами страхования.

К вытекающим из договора каско отношениям с участием физических лиц - потребителей в части, не урегулированной нормами о страховании, применяется Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» (п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», п.п. 1 и 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).

Предлагаемые страховщиками страховые продукты на рынке автострахования обычно предполагают возможность заключения договоров, сочетающих элементы каско, добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства, а также страхования от несчастных случаев жизни и здоровья водителя и пассажиров. В таких случаях имеет место комбинированное страхование (п. 8 ст. 4 Закона о страховом деле). 

Существенные условия договора каско определяются в соответствии с п. 1 ст. 942 ГК РФ.

По общему правилу условия страхования не ограничиваются положениями, включенными непосредственно в текст договора (страхового полиса), а содержатся также в применяемых страховщиком правилах страхования (ст. 943 ГК РФ).

Стандартные условия страхования предполагают заключение договора сроком на один год. Вместе с тем по соглашению сторон договор может быть заключен и на любой другой срок (как более, так и менее продолжительный).

Если иное не предусмотрено самим договором, он вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку). При этом действие договора по общему правилу распространяется на страховые случаи, происшедшие после его вступления в силу (ст. 957 ГК РФ).

Прекращение договора каско (в том числе досрочное) подчиняется общим положениям о прекращении обязательств (глава 26 ГК РФ), а также специальным правилам о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ).