Нововведения в законодательстве в сфере финансовых услуг
« Назад
Довольно часто потребители обращаются с жалобами о навязывании дополнительных услуг при оформлении кредита, таких как смс-информирование, страхование, услуги юриста и т.д. Однако с 21 января 2024 года в силу вступят изменения, внесенные в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Данные изменения устанавливают обязанность банка или микрофинансоввой организации (МФО) присылать заемщику полный перечень дополнительных услуг, которые были оформлены вместе с кредитом, не позднее следующего дня после заключения договора кредитования. Кроме того, кредитная организация обязана напомнить потребителю о возможности отказаться от дополнительных услуг в течение 30 дней. Сейчас от данных услуг потребитель может отказаться в течение 14 дней со дня заключения кредитного договора.
Часто банки и МФО некорректно прописывали на первой странице кредитного договора полную стоимость кредита: не учитывая стоимость дополнительных услуг, которые влияют на условия кредита или займа.
Теперь правила расчета полной стоимости кредита закреплены в законе: скрыть расходы на страховку или дополнительные услуги банку или МФО не удастся.
КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ
Изменения коснутся и кредитных каникул. Раньше кредитные каникулы носили временный характер — вводились в связи с пандемией или санкциями. Они распространялись только на кредиты и займы, выданные в определенный период. С 1 января 2024 года механизм кредитных каникул становится постоянным. При оформлении кредитных каникул становится не важно, когда был оформлен договор кредита или займа.
Взять каникулы на срок до полугода можно будет по любым ссудам, при условии, что полная сумма кредита или займа не превысит определенных лимитов. По автокредитам ограничение составит 1,6 млн рублей, по кредитным картам — 150 000 рублей, по остальным кредитам и займам — 450 000 рублей. А также должны быть соблюдены следующие условия:
- доходы человека снизились больше чем на 30% по сравнению с предыдущим годом;
- заемщик стал пострадавшим в чрезвычайной ситуации (ЧС) – наводнении, пожаре, катастрофе или другом бедствии.
По каждому кредиту или займу кредитные каникулы будут давать один раз по причине уменьшения доходов и один раз — из-за ЧС. При этом не важно, есть ли у заемщика просрочки по этим долгам — главное, чтобы кредитор не успел обратиться в суд.
В случае если заемщик уже оформлял каникулы в связи с ковидом или санкциями, то снова запросить отсрочку по тому же кредиту или займу он уже не сможет — ни при падении доходов, ни по причине ЧС. Право повторного оформления кредитных каникул предоставляется только тем, кто пользовался каникулами для участников специальной военной операции.
БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Нововведения появятся и в сфере банкротства физических лиц. Изменения в данной сфере вступят в силу с 3 ноября 2023 года. Законодатель расширяет круг лиц, которые смогут воспользоваться бесплатным банкротством через многофункциональные центры.
Сейчас внесудебное банкротство доступно при соблюдении трех условий:
- человек задолжал от 50 000 до 500 000 рублей;
- судебные приставы уже пытались списать его долги по исполнительному производству, но не нашли доходов и имущества;
- никто из кредиторов не инициировал новое исполнительное производство.
При этом, если у должника есть даже небольшой доход, взыскание долгов может длиться годами.
В соответствии с грядущими изменениями, банкротиться без суда можно будет с долгами от 25 000 до 1 млн рублей.
Человек вправе воспользоваться такой возможностью через семь лет с начала исполнительного производства, независимо от того, окончено оно или нет. А если единственный доход должника — пенсия или ежемесячные детские пособия и у него нет имущества, которое приставы могут забрать в счет долгов, процедура будет доступна уже через год.
Также изменится срок повторного внесудебного банкротства. Его можно будет пройти через пять, а не через десять лет после первого раза.
ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ
С 1 августа в России вступил в силу закон о цифровом рубле. Цифровой рубль – это новая, третья форма денег. Эмиссией, то есть выпуском, будет заниматься Банк России. Цифровой рубль вводится в дополнение к наличным и безналичным формам валюты, и является эквивалентным им: 1 цифровой рубль = 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль.
Цифровой рубль представляет из себя цифровой код, который хранится в специальном электронном кошельке на платформе Банка России. Доступ к своим кошелькам люди и компании получат в привычном онлайн-банкинге. Многие воспринимают цифровой рубль как криптовалюту. Однако такое мнение является ошибочным. Основным отличием цифрового рубля от криптовалюты является то, что выпускать цифровой рубль может только Банк России. Он же несет по нему обязательства. Цифровой рубль не является способом заработка. Преимуществами цифрового рубля являются высокий уровень безопасности, а также то, что операции с цифровыми рублями планируют сделать без комиссий.
В августе 2023 года пройдет тестирование цифрового рубля. Широкое распространение цифрового рубля планируется в 2025-2027 годах.
