Долевое страхование жизни

С 1 января 2025 г. в сфере финансовых услуг появится новый продукт – долевое страхование жизни (ДСЖ).

Долевое страхование жизни – это вид страхования, который позволяет потребителю застраховать свою жизнь и одновременно инвестировать часть денежных средств на покупку паев в паевом инвестиционном фонде.

В договоре долевого страхования жизни потребитель самостоятельно определяет какая доля от внесенных денежных средств (страховая премия) отводится на страхование жизни, а какая на инвестирование.

Таким образом, заключая договор долевого страхования жизни, потребитель получает услугу по страхованию, т.е. становится страхователем и одновременно инвестором.

Необходимо отметить, что данный вид договора заключается между страхователем и страховщиком (страховой организацией), при этом, деятельность по доверительному управлению (распоряжению имуществом паевого инвестиционного фонда) вправе осуществлять как страховая организация, так и управляющая компания, которые обладают соответствующей лицензией Банка России.

Минимальные требования к такому виду страхования содержатся в Указаниях Банка России от 05.08.2024 № 6818-У (далее – Указания Банка России). Например, при заключении договора долевого страхования жизни страховщик обязан письменно информировать страхователя:

• о размерах денежных средств, направляемых на страхование жизни и инвестирование;
• о сделках, допускаемых с паями паевого инвестиционного фонда;
• о комиссиях и условиях их взимания и пр.

Важной особенностью является то, что договор долевого страхования жизни не является договором банковского вклада, о чем страховщик обязан уведомить страхователя не позднее следующего рабочего дня после заключения договора. Помимо этого, страховщик должен в тот же срок сообщить страхователю о возможности отказаться от договора и вернуть уплаченную страховую премию обратно.

До заключения договора долевого страхования жизни необходимо знать о рисках, которые стоит учитывать при принятии решения о заключении такого договора:

1. Долгосрочные обязательства. Договор долевого страхования жизни, как правило, носит длительный (долгосрочный) характер. Если ваше финансовое положение ухудшится, вы не сможете продолжать вносить страховые взносы по договору (если условия договора предполагают внесение таких взносов с определенной периодичностью).
2. Риски инвестирования. Учитывая, что часть денежных средств по договору долевого страхования жизни направляется на приобретение паев в паевом инвестиционном фонде, необходимо помнить, что доходность может варьироваться как в большую, так и в меньшую стороны, в зависимости от разных факторов. Это означает, что вы можете не получить ожидаемую прибыль или даже понести убытки.
3. Комиссии и расходы. Согласно Указаниям Банка России страховщик вправе взимать комиссии по договору долевого страхования жизни, например, за информирование о стоимости инвестиционных паев. Эти комиссии могут иметь разовый характер или ежегодный, что также негативно отразится на размере дохода.
4. Наличие ограничений по возврату страховой премии. Учитывая долгосрочный характер договора, у вас могут возникнуть различные ситуации, которые могут вызвать необходимость досрочного отказа от договора. Основания для возврата и размер страховой премии перечислены в Указании Банка России. Они зависят от срока обращения страхователя к страховщику и иных обстоятельств.

Перед заключением договора долевого страхования жизни важно тщательно изучить все условия, оценить свои финансовые цели и риски, чтобы убедиться, что этот инструмент соответствует вашим потребностям и ожиданиям.

Материал подготовлен на основе информации из открытых источников сети интернет.