Коллекторские агентства и должник

Коллекторское агентство (от англ. сollection – сбор) – агентство, профессионально специализирующееся на взыскивании просроченной задолженности физических лиц. Это форма «бизнеса», главной целью которой является получение прибыли. Коллекторское агентство представляет собой посредника между кредитором (банком) и должником, которое приобретает долги у кредиторов за некоторый процент от общей суммы долга, и затем взыскивает с должника всю сумму или даже сумму плюс «интерес».

Первые коллекторские агентства в Российской Федерации появились в 2004 году. До этого они создавались как дочерние предприятия банков и работали с их задолженностями. В нашей стране зарегистрировано более тысячи коллекторских агентств и с каждым годом количество данных организаций увеличивается. К сожалению, многие из них ведут свою деятельность на грани, а бывает и за гранью закона. Необходимо иметь в виду, что так называемые коллекторские агентства не являются субъектами банковской деятельности (отсутствует лицензия на осуществление деятельности в качестве кредитной организации) и никак не могут заменить банк в качестве нового кредитора.

Во многих странах коллекторские агентства ограничены в своих правах законом, запрещающим некоторые досаждающие действия в отношении должника. Так, в США, согласно закону Fair Debt Collection Practices Act, коллектор не имеет права звонить неоднократно с целью «надоесть» должнику, вынудив его тем самым погасить долг перед кредитором; не может звонить в ночное время.

К сожалению, в Российской Федерации данная деятельность до сих пор остается не урегулированной и нуждается в ее регламентации соответствующими нормами гражданского права, создании и регулировании порядка передачи полномочий от банка к коллекторскому агентству с участием второй стороны договора (клиента банка). Как таковой закон о коллекторских агентствах еще не принят. Разработанный в 2011 году Министерством экономического развития законопроект «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» до сих пор находится на рассмотрении. Такой пробел в законодательстве расширяет возможности «коллекторов». Лидеры рынка коллекторских услуг создали свой орган контроля – Некоммерческую организацию «Национальная Ассоциация Профессиональных Коллекторских Агентств» (НАПКА). Одной из целей этой компании является развитие цивилизованного рынка услуг в области сбора задолженности. В качестве рекомендаций для коммерческих коллекторских агентств, НАПКА сформулировала принципы и стандарты работы профессиональных коллекторских агентств – так называемый кодекс этики коллектора.

Несмотря на попытки упорядочить свою деятельность, до настоящего момента коллекторские агентства продолжают допускать нарушения и зачастую используют в своих названиях наименования органов государственной власти, используют названия «частный судебный пристав», «альтернативный судебный пристав», что вводит граждан в заблуждение относительно их статуса.

Методы взыскания задолжности, применяемые коллекторскими агентствами, самые разные: запугивания, телефонный «терроризм», обещания наложить арест на имущество, включить должника в «черные списки» ФСБ, чтобы должник не мог уехать за рубеж, и т.д. Органами прокуратуры в деятельности сотрудников коллекторских агентств выявляются факты угроз жизни и здоровью граждан, избиения, вторжения в жилище, распространения порочащих их сведений.

Банку, как коммерческой организации, выгодно передавать «проблемных клиентов» и их долги сторонним организациям. Цель банка – это быстрое и беспрепятственное получения прибыли. Он всячески пытается обезопасить себя от случаев не возврата суммы кредита и применяет все возможные способы обеспечения исполнения обязательства гражданина по возврату долга.

Однако, «продавая» долги коллекторскому агентству, банк, во-первых, нарушает требования статьи 26 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», где гарантирована банковская тайна по всем счетам клиентов, их персональных данных и т.д.

Во-вторых, в нарушение статьи 16 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» банк включает в кредитный договор условие о возможности передачи права требования возврата суммы кредита третьим лицам, которое в свою очередь ущемляет права потребителя.

В соответствии со статьей 388 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускается без согласия должника уступка прав требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В настоящий момент большинство банков изначально включают в кредитный договор условие о возможности передачи права требования возврата суммы долга третьим лицам (коллекторским агентствам), тем самым заручаясь согласием клиента на передачу долга в случае просрочки уплаты суммы кредита.

Однако, в момент заключения кредитного договора, заемщик в силу своей неграмотности и отсутствия специальных знаний не понимает сущность и действительное содержание того или иного условия кредитного договора и не имеет возможности влиять на его содержание, а лишь соглашается с его условиями, боясь отказа банка в выдаче кредита. Кроме этого, при оформлении кредитного договора сотрудник банка отказывается рассматривать предложения гражданина о внесении изменений в договор, указывая на то, что договор является типовым, с заранее установленными условиями. Такие действия сотрудников банковских организаций нельзя признать правомерными.

Таким образом, включение в кредитном договор условия о праве банка передать долг третьим лицам является неправомерным, но если такое условие все-таки присутствует в договоре, то банк, прежде чем передать долг коллекторскому агентству, обязан получить согласие клиента на совершение данных действий.

Данной позиции придерживается Роспотребнадзор в своем Письме от 23.07.2012 № 01/8179-12-32 «О постановлении Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»».

Проблему перемены держателя долга по кредитному договору с гражданином-заемщиком необходимо рассматривать исключительно с точки зрения законодательства о защите прав потребителей с целью недопущения формирования практики, ведущей к ущемлению прав граждан, обладающих статусом потребителя в их правоотношениях с банком. В свою очередь, гражданин, прежде чем подписывать кредитный договор должен внимательно ознакомиться с его содержанием, получить разъяснение специалистов банка по всем условиям, которые для него заранее являются сомнительными и непонятными, а также он должен настаивать на своем праве включить в договор только те условия, которые отвечают его интересам.

Для того, чтобы избежать столкновения с коллекторскими агентствами гражданин, имеющий намерение взять кредит в банке должен подойти к этому действию обдуманно, грамотно и просчитав возможные последствия, которые могут наступить при отсутствии у него возможности вернуть сумму кредита.

Это поможет гражданину оставаться почетным клиентом банка, предупредить случаи нарушения условий кредитного договора относительно сроков оплаты, не оказаться в списке «злостных неплательщиков» и в реестре Бюро кредитных историй, а также не иметь отношения с недобросовестными коллекторскими агентствами.

В случае применения коллекторскими агентствами незаконных методов по взысканию долгов с заемщиков, сопровождающихся различного рода угрозами и т.п. действиями, рекомендуется обратиться непосредственно в полицию, органы прокуратуры (в письменной форме), в чью компетенцию входит пресечение подобных фактов.